REER ou CELI : comment faire le bon choix?
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des véhicules d’épargne dont on entend abondamment parler.
Or, il est possible que vous ne sachiez pas lequel privilégier, ou encore que vous vous demandiez si vous devriez opter pour les deux à la fois. Chez De Champlain, la planification financière, ça nous connaît! Ainsi, nous avons préparé cet article de blogue afin que vous puissiez démêler les caractéristiques de ces deux régimes et découvrir si l’un ou l’autre convient davantage à vos besoins.
Quelles sont les principales différences entre le REER et le CELI?
Pour le REER, par exemple, les cotisations que vous réalisez durant l’année vous permettent de diminuer le montant de vos impôts dus lors de la déclaration de revenus, voire d’augmenter les remboursements que vous obtiendrez selon votre situation. Si cela vous est possible, vous pouvez également être en mesure de cotiser au REER de votre conjoint pour réduire davantage votre impôt à payer. Les sommes de votre REER sont cependant soumises à une imposition différée.
Dans le cas d’un CELI, le montant que vous placez doit passer par une réduction en fonction de l’impôt sur le revenu avant d’être investi dans votre compte. Mais comme vous payez de l’impôt au moment de vos cotisations, vous n’avez pas à le faire lors des retraits de votre épargne.
Qu’arrive-t-il lors d’un retrait effectué à partir d’un REER ou d’un CELI?
Lorsque vous choisissez de cotiser à un REER ou à un CELI, vous avez nécessairement le moment de leur retrait à l’esprit et songez également à ce qu’il pourrait advenir si un imprévu vous amenait à retirer plus tôt que prévu les sommes épargnées.
Lorsque vous investissez dans un REER, c’est la plupart du temps pour récupérer cette somme et ses revenus durant votre retraite. L’une des particularités de ce produit d’épargne est qu’il vous permet de cotiser au moment où vos revenus sont les plus élevés pour ensuite retirer cet argent quand votre situation vous placera dans une tranche d’imposition inférieure en raison d’un revenu moins important. Si vous décidez d’effectuer un retrait de votre épargne alors que votre taux d’imposition est encore élevé, soit avant votre retraite, l’impôt différé viendra réduire le montant réel de votre retrait. Notez également que vous serez dans l’impossibilité de récupérer vos droits de cotisation pour l’année en cours.
Quant au CELI, vous êtes en mesure de retirer la totalité du montant sans payer d’impôt. Cependant, si vous souhaitez cotiser la même année, vous devrez respecter le montant maximal autorisé (une somme qui varie généralement entre 5000 $ et 6000 $) durant cette année, et ce n’est que la suivante que vous pourrez cotiser à nouveau jusqu’à l’atteinte ou non de vos droits de cotisation (une somme qui inclut chaque montant maximal depuis vos 18 ans).
Comment ces produits d’épargne peuvent-ils vous aider à atteindre vos objectifs?
Si le REER est majoritairement considéré dans le but d’épargner pour la retraite, il facilite également l’achat d’une première propriété grâce au régime d’accession à la propriété (RAP) en vous permettant de retirer jusqu’à 35 000 $ de vos cotisations. Vous disposez ensuite de 15 ans pour rembourser ce montant. Si vous souhaitez plutôt faire un éventuel retour aux études, vous vous tournerez alors vers le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) afin de retirer jusqu’à 10 000 $ par an pour un total maximal de 20 000 $. Dans ce cas, vous aurez 10 ans pour effectuer le remboursement de vos REER.
Si le CELI, pour sa part, n’offre pas de telles options, il vous permet néanmoins de retirer à tout moment de l’argent, et ce, sans pénalité, afin de répondre à vos différents besoins, que vous ayez entre autres à faire face à un imprévu, à rénover votre domicile ou à acquérir une nouvelle voiture.
Avec une gestion minutieuse et rigoureuse de vos REER, vous pourriez même être en mesure d’investir votre remboursement d’impôt annuel dans votre CELI. Vous feriez ainsi d’une pierre deux coups et détiendriez davantage de solutions de retrait!
De Champlain vous aide à choisir la meilleure option pour votre situation!
Vous souhaitez mettre de l’argent de côté afin d’économiser pour votre retraite ou un autre projet qui vous tient à cœur? Opter pour un REER ou un CELI (ou les deux!) demande de la réflexion. Vous devez non seulement considérer vos objectifs, mais également la tranche d’imposition dans laquelle vous serez au moment du décaissement pour maximiser vos revenus. Vous voulez optimiser votre planification financière, mais éprouvez encore quelques hésitations? Faites confiance à notre expertise! Chez De Champlain, notre équipe dispose de toutes les connaissances requises pour élaborer un parcours financier personnalisé : contactez-nous!