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Qu’est-ce qu’une stratégie de décaissement à la retraite?

C’est l’ensemble des décisions prises pour retirer votre argent au bon moment, dans le bon ordre et de façon fiscalement efficace. Elle vise à répondre à trois objectifs :

Obtenir un revenu de retraite stable et prévisible;

Allonger la durée de vie de votre capital;

Réduire l’impôt à payer chaque année.

Une bonne stratégie de décaissement doit tenir compte de vos sources de revenus, de vos besoins réels, de votre taux d’imposition et des programmes gouvernementaux en place.

Pourquoi est-ce essentiel?

Sans stratégie de décaissement claire, vous risquez de retirer vos placements dans un ordre défavorable, de perdre certains crédits d’impôt ou même de payer inutilement trop d’impôt. Vous pourriez aussi épuiser vos épargnes plus rapidement que prévu.

Planifier son décaissement à la retraite, c’est donc se donner les moyens de faire durer son capital, tout en maintenant son niveau de vie. 

Dans quel ordre retirer ses fonds?

Il n’y a pas de recette unique, mais certains principes sont généralement reconnus :

1 – Comptes non enregistrés (placements hors REER/CELI);

2 – REER (jusqu’à la conversion en FERR);

3 – FERR (retrait obligatoire dès 71 ans);

4 – CELI (les retraits n’ont pas d’impact fiscal);

5 – Prestations gouvernementales (RRQ, PSV), selon le moment choisi.

L’ordre de décaissement peut varier selon votre situation fiscale, vos autres revenus et vos besoins. Par exemple, retirer du REER avant 71 ans peut parfois permettre de payer moins d’impôt à long terme.

Exemples de stratégies de décaissement à la retraite efficaces

Voici quelques approches qui peuvent être avantageuses :

Retirer graduellement ses REER avant 71 ans, quand votre taux d’imposition est plus bas;

Différer la pension de la RRQ ou de la PSV pour augmenter les montants reçus;

Utiliser le CELI en dernier, pour garder une source de revenu non imposable;

Fractionner le revenu de retraite avec votre conjoint, si vous y êtes admissible;Retirer des comptes non enregistrés en premier, pour profiter du report d’impôt sur le REER.

Retirer des comptes non enregistrés en premier, pour profiter du report d’impôt sur le REER.

Chaque stratégie doit être personnalisée en fonction de vos revenus, de vos objectifs et de votre situation fiscale.

Impôt et décaissement : ce qu’il faut savoir

Un bon décaissement tient compte de l’impact fiscal de chaque retrait. Voici quelques éléments clés :

Les retraits de REER ou FERR sont considérés comme un revenu imposable;

Le revenu imposable influence les prestations comme la PSV;

Un retrait mal planifié peut vous faire perdre des crédits d’impôt;Le fractionnement du revenu peut être très avantageux pour les couples retraités.

Le fractionnement du revenu peut être très avantageux pour les couples retraités.

Bref, une stratégie de décaissement à la retraite fiscalement avantageuse peut faire toute la différence sur plusieurs années.

Erreurs fréquentes à éviter

Retirer uniquement en fonction des montants disponibles, sans plan;

Oublier l’impact fiscal cumulatif sur plusieurs années;

Commencer les retraits trop tard (ou trop tôt);

Ne pas coordonner avec les prestations gouvernementales;

Faire abstraction des besoins futurs (ex. : soins, dépenses majeures).Une mauvaise stratégie de décaissement peut éroder vos actifs plus vite que prévu.

Une mauvaise stratégie de décaissement peut éroder vos actifs plus vite que prévu.

Comment bâtir une stratégie efficace?

Élaborer une stratégie de décaissement à la retraite demande un peu de réflexion, mais peut faire toute la différence sur le long terme. 

Voici les étapes clés à considérer :

Faites l’inventaire de vos sources de revenus : cela inclut vos prestations gouvernementales (RRQ, PSV), vos régimes enregistrés (REER, FERR), vos placements non enregistrés et toute autre source (revenus locatifs, rentes, etc.).

Estimez vos besoins annuels réalistes : calculez vos dépenses de base et vos dépenses variables (voyages, loisirs, soins éventuels), tout en tenant compte de l’inflation et de l’évolution de votre mode de vie au fil des années.

Projetez différents scénarios : selon votre espérance de vie, votre taux d’imposition et le moment choisi pour commencer certains retraits ou prestations. Des outils de simulation ou l’expertise d’un conseiller peuvent vous aider à visualiser l’impact à long terme de vos choix.

Revoyez votre plan régulièrement : une bonne stratégie est souple. Elle doit s’adapter à vos changements de revenus, de santé, ou encore aux évolutions fiscales.

Besoin d’un accompagnement personnalisé? Consultez notre service de planification financière pour bénéficier d’une approche sur mesure.

Foire aux questions

Quand commencer à retirer ses REER?

Cela dépend de votre revenu, mais dès 60 ans, il peut être stratégique de retirer une partie pour réduire l’impôt futur.

Quelle est la meilleure stratégie de décaissement à la retraite?

Celle qui s’adapte à vos revenus, vos objectifs et votre situation fiscale. Il n’y a pas de solution unique.

Faut-il toujours garder le CELI pour la fin?

Souvent oui, car ses retraits ne sont pas imposables. Mais il peut être pertinent de retirer des montants occasionnellement en fonction du niveau des revenus. Chaque cas est différent.

Qu’arrive-t-il si je décaisse mal?

Vous pourriez payer plus d’impôt que nécessaire et voir vos prestations gouvernementales réduites et ultimement vous pénaliser pour le futur.

Stratégie de décaissement à la retraite : chaque retrait compte

Une bonne stratégie de décaissement à la retraite vous aide à profiter pleinement de vos épargnes, tout en gardant le contrôle sur votre niveau de vie. 

Ne laissez pas le hasard décider pour vous. Prenez le temps de planifier. Un conseiller chez De Champlain peut vous guider vers des choix alignés avec vos objectifs et votre réalité.

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